近年来，我国二手车市场发展迅速，逐渐摆脱了人们眼中“边缘行业”的刻板印象。据中国汽车流通协会统计，2018年我国二手车交易达1382.2万辆，同比增长11.5%。
随着二手车政策的不断完善、经营环境的不断优化等，我国二手车市场或将步入快速增长通道。但是，在二手车市场交易量不断增长的同时，金融渗透率却不足日本、美国等成熟市场渗透率的1/2，还存在较大的提升空间。
另一方面，当前我国二手车市场具有渠道分散、产品独特以及金融产品的需求多样化等特征，同时随着行业分水岭的愈发明显，市场上也充斥着获客成本高、同质化竞争等各种展业难题，二手车金融成为了当下市场环境中较为难啃的硬骨头。
二手车金融仍临展业难题
过去八年，中国二手车市场交易量增速是新车交易的2倍，未来数年内市场仍将保持两位数增长，预计到2025年，二手乘用车年交易量将突破2700万辆。
来自中国汽车流通协会的数据显示，2018年我国二手车交易1382.2万辆，同比增长11.5%。未来，随着二手车政策的不断完善、经营环境的不断优化、经营主体的不断成长、消费者消费理念的不断成熟以及汽车保有量的巨量积累，我国二手车市场将步入快速增长通道。
但是，另有数据表明，我国二手车金融渗透率仅1/4，不足日本、美国等成熟市场渗透率的1/2。这也意味着，未来3-5年，中国二手车金融渗透率仍有近1倍提升空间。此外，相比新车市场，二手车市场具有渠道分散、产品独特以及金融产品的需求多样化等特征，二手车金融也成为一块难啃的骨头，存在各种展业难题。
中国汽车流通协会汽车金融分会发布的《二手车及二手车金融行业研报》指出，金融的本质是经营风险，由于当前市场上的二手车资产非标准化以及行业尚不成熟，所以仍然存在数据不透明、车辆属权不清、估价不准等问题，包括车辆监管、贷后管理和资产处置难，决定了二手车金融风控要难于新车金融风控。其中主要风险因素有车辆风险、借款人风险、经销商风险和行业风险等。
作为二手车金融重要参与者的第三方金融机构，包括融资租赁、互联网小贷等在内，其二手车金融业务主要指围绕二手车经销商或其他专业公司所开展的业务。业内分析人士指出，对于二手车金融，其主要指的是与二手车买卖相关的一些金融业务，例如，分期贷款，相关产品的库存融资、车辆抵押、购车人的出租代购、消费信贷、汽车直接租、车抵贷等，其中经销商最大的需求就是库存融资。
近几年，二手车金融领域不断面临着模式同质化严重、竞争无序、获客成本高、风控能力弱等问题。虽然目前二手车交易的速度呈递增方式，比新车上涨幅度更快，但是，二手车评估仍存在不准确性，仍存在难以解决的问题，二手车经销商为了促成交易，甚至取消服务费，导致汽车质量没有保障，贷后纠纷频繁出现。此外，更有多数经销商为了让客户能够很快达成交易而当天放款，虽然在一定程度上提高了效率，但是对于从业机构来说不仅是考验，更是风险隐患。
此外，二手车金融市场的不规范、从业企业鱼龙混杂、从业人员素质参差不齐也带来了客户消费体验差等诸多影响，“套路贷”问题也随之出现。
“套路贷”或成为发展阻力
纵观行业，眼下很多合规合法经营的二手车金融平台被冠以“套路贷”的帽子，这也严重阻碍了二手车金融行业的正常发展。
记者查看相关投诉平台发现，有关二手车电商的投诉量高达上千条，涉及到的主要投诉内容包括砍头息、高利贷、爆通讯录等。值得注意的，在众多投诉内容当中，“套路贷”一词频繁出现。
什么是汽车金融“套路贷”?早前闹得满城风雨的汽车金融消费服务就是其中之一，也就是这些少则几千、多则几万的金融服务费，在信息更不透明的二手车交易市场更是常见，不少深陷其中的消费者对此深恶痛绝。
近日，二手车金融领域发起了《反套路贷公约》(下称《公约》)的倡议。《公约》明确，严格履行平台管理有关法律责任，确保企业合规合法经营;建立严格的二手车商家合作规范制度;建立健全消费者服务流程体系，打造透明、优质的服务体验;提升业务人员业务能力和素质，强化行为约束准则;对有欺诈消费者的企业以及违规商家及时举报和停止合作;加强与监管部门的沟通协作;畅通企业投诉举报通道等。
其中，美利车金融渠道销售负责人在接受记者采访时表示，签订《公约》的目的是为了帮助这些正规的企业打造良好的营商环境，强化企业诚信守法，落实平台自律规范发展，共同抵制违法套路贷行为。他还表示，作为二手车金融领域的企业，公司一直倡导和践行合规合法经营，并希望通过企业自身的严格管理推动影响整个行业的良性发展。
中国汽车流通协会秘书长肖政三表示，《公约》倡议的发起对于驱动二手车金融良性发展，带动中国二手车交易量的增加将起到积极的作用。
他认为，目前我国新车产能的释放与当前市场需求信心不足存在矛盾，同时新车市场的发展与二手车市场的发展不匹配。尽管去年二手车相对于整个汽车市场的增速来看是非常华丽的，但二手车对新车的贡献度还很低。当前中国汽车的发展，或者叫可持续发展最重要的内生动力就是二手车交易量的增加，而二手车金融服务则是驱动二手车增长的有效方式。
“未来，协会也会加大对于二手车金融服务市场的规范引导，为优质二手车金融服务企业打造良好的营商环境。”肖政三说道。
见习记者 单美琪 记者 朱丹丹 北京报道
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