不迟鉴保:买了重疾险,确诊癌症却不赔付?!

不迟鉴保:买了重疾险,确诊癌症却不赔付?!

概述:不幸还是万幸?五个月前投保了重疾险,昨天查出癌症,可万万没想到……

大家好,这里是“不迟鉴保”,

我是不迟。

昨天,有位朋友在评论中,向不迟大吐苦水,说自己五个月前投保了重疾险,昨天查出了胃癌,当他向保险公司索赔时,保险公司竟然拒绝赔付!并告诉这位朋友,他买的这份保险有180天的等待期,在等待期内查出癌症,是无法理赔的。

虽然,对这位朋友的患病不迟深表同情,但当看过合同之后,也只能遗憾的告诉这位朋友,保险公司的做法并没有错。

如果说错,也只能说这位朋友买了一款“等待期”这么长的保险,且不幸的在等待期内患病;更错在这位朋友买保险时,没有仔细阅读合同,也并不清楚这180天的“等待期”对他而言,意味着什么。

这个不幸,其实也在为大家敲醒了警钟!

已购买了保险的朋友们,你真的清楚保险合同中每个条款是什么意思吗?今天,不迟就为大家说几个在合同中至关重要的名词,朋友们可以在看完文章后,把合同翻出来一一对照,如果有和自己理解不同的,也好尽快与保险公司沟通,防范未然。想了解更多保险知识,请搜索关注微信公众号“不迟鉴保”。

1、 等待期

释义:是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。

常见问题:

问:等待期需要多久?

答:等待期会根据不同保险公司、不同险种、不同产品而变化,一般来说,重疾险和寿险的等待期为90-180天;医疗险等待期相对而言较短,为30-60天;意外险,一般没有等待期,但要注意生效日期,顾名思义,只有在保险合同生效日期之后,消费者才能够得到保障。

问:等待期内生病怎么办?

答:如果在等待期内生病,不论是轻症还是重疾,基本都是不赔的,而且大多数保险公司还会因此,与你解除合同,退还保费。所以,根据自己的生活情况,心中要有杆秤,不迟建议大家在同等保障的前提下,尽量多对比一些产品,选择等待期较短的产品,对于消费者来说无疑是更有利的。

2、 犹豫期

释义:是指投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间,保险公司同意投保人的申请,撤消合同并退还已收全部保费。

常见问题:

问:在犹豫期内退保要注意哪些事项?

答:首先,如果因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司;其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期,因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的;第三,投保人要认真阅读保险条款,对自己还不够了解、或理解有偏差的内容,要及时向代理人询问,以免误保;最后,例如意外险,就要注意在退保与新产品生效之前,如发生意外,是无法获得理赔的,因此,不迟提醒大家,退保还需谨慎。

3、 宽限期:

释义:是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间。

常见问题:

问:宽限期对我有什么影响吗?

答:在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。但若过了宽限期投保人仍未足额交纳续期保费,则保险合同将会中止。保险中止后,只有提出复效后,保险合同才会恢复效力。

4、 保单复效

释义:是指停效保单自停效之日起两年内,投保人根据保险合同约定,办理有关手续后,使保单恢复效力。刚刚提到了保险中止,大家就要了解保单复效的含义。

常见问题:

问:多久可以申请保单复效 ?

答:一般来说,超过宽限期60天仍然未缴付保险费,那么保险合同就会自宽限期满当日24时起效力中止;自效力中止后的2年内保险人可以以书面的形式提出复效,且只要提交复效申请,补缴保费,完成保险公司的审核,即可恢复保单效力。

问:提出复效有什么需要注意的吗?

答:在保单中止期,申请保单复效后,保险公司会重新进行核保,而这时大部分保险公司的核保标准通常会比之前更加严格一些,比如要求客户重做健康告知,或部分特殊客户(如年龄超过一定岁数)重新进行体检等,而这些健康检查的结果往往还会影响到复效的成败或增加复效条件。

5、 保费豁免:

释义:是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,而保险合同仍然有效。

常见问题:

问:哪些保险最该买豁免?

答:豁免的保障利益就是免缴保费,所以,豁免要附加在保费最贵的那个保险产品上,将来能返还的产品最有利,其最好的搭配应该是养老险,子女教育金储蓄保险。

问:哪些保险没必要买豁免?

答:对于一般消费型的意外险、医疗险,本身保费就很低廉,达到豁免要求时,往往也已经达到合同理赔的标准,或者理赔后保险公司不再续保,对其增加豁免保障就显得意义不大了。

6、 现金价值

释义:是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。

常见问题:

问:现金价值是怎么计算的 ?

答:如果一定要列出它的计算过程,那么可以简化地给出一个公式:保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

7、 保单贷款

释义:是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值一定比例,获得资金的一种借贷方式。

问:保单贷款需要什么条件?

答:1、保单生效6个月以上;

2、保单具有一定的商业价值;

3、保单近两年无断缴状况;

4、贷款人征信状况良好,无恶意逾期记录;

5、贷款人具有稳定工作收入来源;

6、银行规定其他条件。

问:保单贷款能贷多少?

答:保险公司提供保单贷款服务的,保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定,不同保险公司提供的保单贷款额度不一样。

问:保单贷款利率是多少?

答:保单贷款利率与其他方式贷款利率不同,银行通常会在基准利率基础上将贷款利率上浮20%-30%。也就是说,保单贷款利率相比银行贷款通常更优惠。

问:贷款期限是多长?

答:保单贷款的时间较短,一般6个月,也有公司最长可达三年,也有公司在到期后可自动进行续贷。

问:哪些保单可以贷款?

答:首先声明一点,并不是所有保单都可以进行保单贷款的!一般来说,短期保险(比如:一年期的意外险、医疗险、重疾险等)是无法进行保单贷款的。能进行保单贷款的,一般是具有保单现金价值的长期人身保单,比如:人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。

不迟说:

保险合同中有大学问,一不小心,或者稍不用心就会造成损失。所以不迟在这里郑重提醒大家,保险没你想的那么简单,如果你不去读懂他,随意签署或签完就“扔”,最后的苦果也只能自己品尝了,你不重视他,他就不重视你!

今天,不迟将投保后合同中重要的专业词汇,和大家做了分享,希望能够重视,谁也不想在向保险公司索赔保费的时候,才气愤道:“搞咩?为啥不赔!”